Productos de pago médico: conozca los riesgos

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¿Qué es un producto de pago médico?

Un producto de pago médico se emite específicamente para pagar servicios, productos o dispositivos de atención médica. Estos incluyen tarjetas de crédito, productos crediticios con intereses diferidos o planes de pago. Aunque generalmente las instituciones financieras los comercializan y venden, a menudo también se ofrecen para la inscripción en clínicas de proveedores de atención médica y en muchos consultorios especializados, como los de dentistas, optometristas, dermatólogos, cirujanos estéticos o plásticos, spas de salud, centros de bienestar y clínicas para bajar de peso. Algunos de los productos de pago médico más conocidos incluyen CareCredit, MedKey, Comenity Alphaeon, y Wells Fargo Health Advantage.

Antes de inscribirse en un producto de pago médico:

• Pregunte por otras opciones de pago.
  Antes de su procedimiento o servicio médico, su proveedor de atención médica debe darle una lista detallada de todos los costos. Pregunte cuáles serán sus gastos de bolsillo y si hay otras opciones de pago disponibles, como un seguro, Medicaid, planes de pago a plazos u otros planes de asistencia financiera. Comuníquese con su compañía de seguros para averiguar qué cubrirá. Si su proveedor no acepta su seguro, pídale a su compañía de seguros que le recomiende otro proveedor.
  
  Asegúrese de hacer preguntas para comprender exactamente en qué tipo de producto se está inscribiendo. Por ejemplo, si su proveedor de atención se refiere a un “plan de pago” o “plan de pago a plazos”, asegúrese de entender a quién le pagará, cuánto deberá pagar, con qué frecuencia y qué potenciales cargos podrían aplicarse.
  


• Entienda el “interés diferido”.
  Si su proveedor le dice que una tarjeta de crédito médica tiene “interés cero”, “APR del APR de cero” o “interés diferido”, asegúrese de saber qué significa realmente.
  
  Por lo general, el “interés diferido” significa que no paga intereses durante un período promocional, pero, si no paga el saldo total antes de la fecha límite, deberá pagar intereses sobre la cantidad original desde la fecha de la compra, no solo sobre lo que todavía adeuda. Esto significa que podría terminar debiendo mucho más que el costo original del tratamiento, servicio o producto, incluso si paga la cantidad mínima mensual de la tarjeta durante el período promocional.
  

Por ejemplo, hace un cargo de $2,500 por un procedimiento dental en una tarjeta con un interés del 0 % durante 12 meses. Después de un año de hacer pagos mensuales mínimos de $200, aún le quedan $100 por pagar. Podría esperar pagar intereses solo sobre el saldo restante de $100. Sin embargo, con el interés diferido, en realidad debe intereses sobre la cantidad total de $2,500 porque no pagó el saldo completo antes de que terminara el período promocional.

• Lea cuidadosamente el contrato.
  Tómese el tiempo necesario para leer el contrato y haga a su proveedor todas las preguntas que tenga sobre cargos, calendarios de pago, penalizaciones y términos que no comprenda. Preste atención a los siguientes términos, que podrían aparecer en el contrato:
  
  
  • Cláusula de arbitraje obligatorio: Renuncia a su derecho a presentar reclamos contra el proveedor ante un tribunal.
  • Consentimiento para la presentación de informes crediticios: Da al proveedor acceso a su informe de crédito, lo que le permite informar a una agencia de informes crediticios sobre cualquier pago atrasado o que no haya hecho. Esto podría reducir su puntaje de crédito.
  • Renuncia a un juicio por jurado: Renuncia a su derecho a un juicio por jurado ante un tribunal y permite que solo un juez resuelva el caso.
  
  Si no está de acuerdo con los términos, ¡no firme!
  
  Si necesita ayuda con el idioma, pregunte si hay servicios de traducción o interpretación disponibles antes de firmar.
  

Después de inscribirse en un producto de pago médico

• Revise los cargos.
  Revise su estado de cuenta para detectar cargos que no reconoce, cargos que no se informaron anteriormente o productos o servicios que no recibió, y reclámelos de inmediato. Documente su reclamo tanto ante la empresa de productos de pago médico como ante cualquier cobrador de deudas o tercero que se comunique con usted por la cantidad que supuestamente adeuda.
  


• Lleve un registro del saldo y haga los pagos a tiempo.
  Pague a tiempo y en su totalidad. Los pagos mensuales mínimos pueden parecer asequibles, pero tenga cuidado con el interés diferido si no paga el saldo total antes de que termine el período promocional. No hacer un pago podría perjudicar su puntaje de crédito y limitar su acceso a crédito en el futuro.
  


• Guarde los registros.
  Guarde su solicitud, cartas, contratos, estados de cuenta, recibos o documentos que reciba de tarjetas de crédito médicas, proveedores de atención médica y cobradores de deudas. Si algo no le parece correcto, presente una queja ante DCWP (Department of Consumer and Worker Protection).