Produits de paiement médical : Connaître les risques

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Qu’est-ce qu’un produit de paiement médical ?

Un produit de paiement médical est émis spécifiquement pour le paiement de services, de produits ou de dispositifs de soins de santé. Il s’agit notamment de cartes de crédit, de produits de crédit à intérêts différés ou de plans de paiement. Bien qu’ils soient généralement commercialisés et vendus par des établissements financiers, il est souvent possible d’y souscrire dans les cliniques de prestataires de soins de santé ainsi que dans de nombreux cabinets spécialisés tels que les dentistes, les optométristes, les dermatologues, les chirurgiens esthétiques ou plasticiens, les spas de santé, les centres de bien-être et les cliniques de perte de poids. Parmi les produits de paiement médical les plus connus figurent CareCredit, MedKey, Comenity Alphaeon, et Wells Fargo Health Advantage.

Avant de souscrire à un produit de paiement médical :

• Demandez d’autres options de paiement.
  Avant toute intervention ou prestation médicale, votre prestataire de soins de santé doit vous remettre une liste détaillée de tous les coûts. Renseignez-vous sur vos frais à votre charge et sur l’existence éventuelle d’autres options de paiement, telles que l’assurance, Medicaid, les plans de paiement échelonnés ou d’autres plans d’aide financière. Contactez votre assurance pour savoir ce qu’elle couvrira. Si votre prestataire n’accepte pas votre assurance, demandez à votre assurance de vous recommander un autre prestataire.
  
  Veillez à poser des questions afin de vous assurer que vous comprenez exactement à quel type de produit vous souscrivez. Par exemple, si votre prestataire de soins parle d’un « plan de paiement » ou d’un « plan de paiement échelonné », assurez-vous de comprendre à qui vous devrez effectuer les paiements, combien vous devrez payer, selon quel calendrier et quels frais éventuels pourraient s’appliquer.
  


• Comprenez les « intérêts différés ».
  Si votre prestataire vous dit qu’une carte de crédit médicale comporte « zéro intérêt », un « taux annuel effectif global (annual percentage rate, APR) de Z éro» ou des « intérêts différés », assurez-vous de bien comprendre ce que cela signifie réellement.
  
  Les « intérêts différés » signifient généralement que vous ne payez pas d’intérêts pendant une période promotionnelle, mais si vous ne remboursez pas la totalité du solde avant la date limite, vous payez les intérêts sur le montant initial à partir de la date à laquelle vous avez effectué l’achat — et pas seulement sur ce que vous devez encore. Cela signifie que vous pourriez devoir bien plus que le coût initial du traitement, du service ou du bien, et cela peut se produire même si vous payez le montant mensuel minimum de la carte pendant la période promotionnelle.
  

Par exemple, vous payez 2 500 $ pour une intervention dentaire avec une carte offrant un taux d’intérêt de 0 % pendant 12 mois. Après un an de paiements mensuels minimums de 200 $, il vous reste 100 $ à payer. Vous pourriez vous attendre à payer des intérêts uniquement sur le solde restant de 100 $. Toutefois, dans le cas d’intérêts différés, vous devez en réalité payer des intérêts sur la totalité des 2 500 $, car vous n’avez pas remboursé l’intégralité du solde avant la fin de la période promotionnelle.

• Lisez attentivement le contrat.
  Prenez le temps de lire le contrat et posez à votre prestataire toutes vos questions sur les frais, les calendriers de remboursement, les pénalités et les conditions que vous ne comprenez pas. Soyez attentif aux termes ci-dessous, qui peuvent figurer dans le contrat :
  
  
  • Clause d’arbitrage obligatoire : Vous fait renoncer à votre droit d’engager des poursuites contre le prestataire devant un tribunal.
  • Consentement à la communication d’informations de crédit : Donne au prestataire accès à votre dossier de crédit, ce qui lui permet de signaler tout paiement en retard ou manqué à une agence d’évaluation du crédit. Cela peut faire baisser votre cote de crédit.
  • Renonciation au procès devant jury : Vous fait renoncer à votre droit à un procès devant jury, seul un juge étant autorisé à trancher l’affaire.
  
  Si vous n’acceptez pas les conditions, ne signez pas !
  
  Si vous avez besoin d’une assistance linguistique, demandez si des services de traduction ou d’interprétation sont disponibles avant de signer.
  

Après avoir souscrit à un produit de paiement médical

• Vérifiez les frais.
  Vérifiez votre relevé afin de repérer les opérations que vous ne reconnaissez pas, les frais qui n’avaient pas été divulgués auparavant ou les produits ou services que vous n’avez pas reçus, et contestez-les immédiatement. Documentez votre contestation auprès de l’entreprise de paiement médical ainsi qu’auprès de tout agent de recouvrement ou tiers qui vous contacte au sujet du montant dont vous seriez redevable.
  


• Suivez votre solde et effectuez vos paiements à temps.
  Payez à temps et en totalité. Les paiements mensuels minimums peuvent sembler abordables, mais faites attention aux intérêts différés lorsque votre solde total n’est pas payé avant la fin de la période promotionnelle. Un paiement manqué peut nuire à votre cote de crédit et limiter votre accès au crédit à l’avenir.
  


• Conservez vos dossiers.
  Conservez votre demande, vos lettres, contrats, relevés, reçus ou tout document que vous recevez des émetteurs de cartes de crédit médicales, des prestataires de soins de santé et des agents de recouvrement. Si quelque chose ne vous semble pas normal, déposez une plainte auprès du Département de la protection des consommateurs et des travailleurs (Department of Consumer and Worker Protection, DCWP).